คุณทำงานหนักทุกวัน
แต่.. 30-40% ของเงินที่หามา
หายไปกับภาษี...
มีวิธีที่ดีกว่า:
- สร้างรายได้เกษียณ $5,000-25,000/เดือน แบบปลอดภาษี 100%
- ปกป้องครอบครัวด้วย Life Insurance $500K-2M ในตัวเดียว
- ด้วย Indexed Universal Life (IUL) ที่ 99% ของคนไทยในอเมริกายังไม่รู้จัก
- เหลือเวลา :
🔒 Zero Pressure | 100% Education
- สำหรับ IT, Managers, Healthcare, Military & Federal workers
- รายได้ $80K+ | อายุ 30-55 ปี | Max 401(k) แล้ว
เชื่อถือโดยมากกว่า 500+ ครอบครัวไทยในอเมริกา
Licensed Insurance Agent
(Maryland & Multi-State)
A+ Rating
(Client Reviews)
MD + MSc
Cyber Ops
500+ Thai Families
Protected
15+ Years Combined
Experience Healthcare / Life and Health Insurance / Cybersecurity
🎖️ Trusted by 500+ Thai Professionals
⭐
4.9/5.0 Rating
(185 Reviews)
💼
$125K
Avg. Client Income
🎯
$850K
Avg. Death Benefit
💰
$8,200/mo Tax-Free
Avg. Retirement Income
คุณรู้สึกแบบนี้บ้างไหม?
💔
"ฉันทำงาน 60 ชม/สัปดาห์ แต่เงินครึ่งนึงหายไปกับภาษี...
- ทุกครั้งที่ดู Paycheck รู้สึกเสียดาย
- Federal tax 22-37% + State tax 5-13%
- 401(k) ถอนตอนเกษียณต้องเสียภาษีอีก
- ยิ่งถอนเยอะ ยิ่งเข้า Tax Bracket สูง
- รู้สึกว่า "ทำงานให้รัฐบาลมากกว่าตัวเอง"
ถ้ามี $1M ใน 401(k) → ถอนปีละ $40K เสียภาษี $8,800-14,800 ทุกปี ตลอดชีพ!
😰
"ถ้าฉันเกิดอะไรขึ้นพรุ่งนี้ ลูกจะเรียนต่อได้ไหม?"
- กลัวทุกครั้งที่ขับรถไปทำงาน
- กลัวทุกครั้งที่มีอาการไม่สบาย
- Mortgage ยังเหลืออีก $400K (20 ปี)
- ลูก 2 คน ค่า College อีกคนละ $200K
- Savings มีแค่ $50K → พอใช้ได้แค่ 6-12 เดือน
คู่สามีภรรยาทั้งคู่ทำงาน ถ้าคนใดคนหนึ่งเสียชีวิต รายได้ลดครึ่ง + ค่าใช้จ่ายเท่าเดิม
😔
"ฉันอายุ 45 แล้ว 401(k) มีแค่ $200K... จะเกษียณได้จริงเหรอ?"
- อยากเกษียณตอน 60-65 แต่กลัวเงินไม่พอ
- Social Security ได้แค่ $2,000-3,000/เดือน
- 401(k) ถอน 4%/ปี = $8,000/ปี ($667/เดือน)
- รวมแล้วได้แค่ $2,667-3,667/เดือน
- ไม่พอใช้! ต้องทำงานต่อจนอายุ 70 ปี?
อยากกลับไทยอยู่บ้านเกิด แต่เงินไม่พอ... ต้องอยู่ที่นี่ตลอดชีวิต?
ถ้าคุณรู้สึกแบบนี้... คุณไม่ได้โดดเดี่ยว
และมี Solution ที่แก้ปัญหาทั้ง 3 อย่างพร้อมกัน
💡 ถ้าบอกว่า...มีวิธีที่ให้คุณ:
- เก็บเงินไว้ได้มากกว่า (ไม่เสียภาษี 30-40%)
- ปกป้องครอบครัว $500K-2M (ตลอดชีพ)
- เกษียณสบายๆ $5K-25K/เดือน (Tax-Free)
- กลับไทยเมื่อไหร่ก็ได้ (มีรายได้รับ USD)
คุณจะเชื่อไหม?
คำตอบคือ: Indexed Universal Life (IUL)
🏠 ครอบครัวปลอดภัย
“คุณ S. อายุ 38 ปี, Software Engineer…”
ก่อนทำ IUL:
- ไม่มีประกันชีวิต กลัวลูก 2 คน จะเรียนจบไหม
หลังทำ IUL:
- Death Benefit $1M
- ลูกเรียนจบได้แน่นอน
- Mortgage จ่ายหมด
‘ตอนนี้นอนหลับสบายมากขึ้น‘
📈 เงินโตไม่ขาดทุน
“คุณ N. อายุ 42 ปี, Healthcare Manager…”
ก่อนทำ IUL:
- มี 401(k) $300K
- ปี 2022 ขาดทุน
- -18% = เสีย $54K!
หลังทำ IUL:
- 2 ปีที่ผ่านมา Cash Value โต 22%
(2022: 0%, 2023: 11%, 2024: 11%)
‘ไม่กลัวตลาดดิ่งอีกแล้ว เพราะมี Floor 0%’
🏖️ เกษียณแบบฝัน
“คุณ T. อายุ 35 ปี, Federal Employee…”
ความฝัน:
- อายุ 60 กลับไทย
- เปิดร้านกาแฟเล็กๆ
- ใช้ชีวิตเรียบง่าย
- แต่กลัวเงินไม่พอ
หลังทำ IUL:
- จ่าย $1,200/เดือน 25 ปี (ถึงอายุ 60)
- อายุ 60 ได้: $12,000/เดือน Tax-Free
- ตลอดชีพจนอายุ 120
‘ตอนนี้ฝันใกล้เป็นจริงมากขึ้นทุกวัน’
IUL = Life Insurance + เงินโตตามหุ้น + เกษียณปลอดภาษี ในตัวเดียว
*ตัวเลขเป็นการประมาณการตามสมมติฐาน ไม่ใช่การรับประกัน ผลตอบแทนที่แท้จริงขึ้นอยู่กับบริษัทประกันและช่วงเวลา
คุณอยู่กลุ่มไหน? เรามี Solution เฉพาะสำหรับคุณ
👨💻 IT Pros: Software Engineers, Data Scientists, Cybersecurity
คุณอาจกำลังเจอ:
- 💔 RSU/Stock Options เยอะ → เสียภาษี Capital Gains
- 💔 Income สูง ($120K-300K+) → Tax Bracket 24-37%
- 💔 Startup ล้ม/เลย์ออฟ → รายได้หยุดชะงัก
- 💔 ทำงาน 60-70 ชม/สัปดาห์ → ไม่มีเวลาดูแลสุขภาพ
- 💔 Max 401(k) แล้ว แต่ยังรู้สึกไม่พอ
IUL ช่วยคุณได้:
- ✅ เก็บเงินเพิ่ม Tax-Free (ไม่จำกัดเหมือน Roth)
- ✅ ถ้าเลย์ออฟ → มี Cash Value ใช้ฉุกเฉิน
- ✅ ปกป้องครอบครัว ถ้าทำงานหนักจนป่วย
- ✅ FI/RE ได้เร็วกว่า (Tax-Free income ตั้งแต่ 50+)
💬 “ผมเป็น Senior SWE ที่ Amazon รายได้ดีแต่ครึ่งนึงหายไปกับภาษี พอได้รู้ IULตอนนี้เก็บเงินได้มากขึ้น 35% และมีประกัน 1.5Mรู้สึกโล่งใจมากขึ้น”
– Supachoke T., Seattle
👔 Managers & Executives: Project Managers, Directors, VPs
คุณอาจกำลังเจอ:
- 💔 รายได้สูง ($150K-500K) → ภาษี 32-37%
- 💔 Bonus/RSU มาเยอะ → เสียภาษีก้อนโต
- 💔 อายุ 45-55 → ใกล้เกษียณ แต่เงินยังไม่พอ
- 💔 Golden Handcuffs → อยากเกษียณแต่เกษียณไม่ได้
- 💔 ต้องดูแลพ่อแม่ทั้งในไทยและที่นี่
IUL ช่วยคุณได้:
- ✅ Catch-up Retirement (เร่งสะสมก่อนเกษียณ)
- ✅ Executive Bonus Plan (ใช้เป็น Benefit package)
- ✅ Estate Planning (มรดกให้ลูกปลอดภาษี)
- ✅ Business Succession (Buy-Sell Agreement)
- ✅ เกษียณก่อน 60 ได้ (ไม่ต้องรอ 401k)
💬 “ผมเป็น Director วัย 48 รู้สึกเหนื่อย อยากเกษียณตอน 58 แต่กลัวเงินไม่พอ IUL ช่วยให้ผม Retire at 58 ได้จริง และครอบครัวมี $2M protection”
– Viriya A., Virginia
👨⚕️ Healthcare Workers: Doctors, Nurses, Pharmacists
คุณอาจกำลังเจอ:
💔 ทำงาน 12-hour shifts + On-call → เหนื่อยมาก
💔 Student Loans เยอะ (Doctors: $200K-500K)
💔 รายได้สูง แต่เสียภาษี 28-37%
💔 เสี่ยงติดเชื้อ/อุบัติเหตุจากงาน
💔 อยากเกษียณเร็ว เพราะงานหนักมาก
IUL ช่วยคุณได้:
✅ Disability Protection (Waiver of Premium rider)
✅ High Coverage ถูกกว่า (Medical professionals ได้ rate ดีเพราะสุขภาพดี)
✅ Tax-Free income ตอนเกษียณ (คุ้มกว่า 401k)
✅ ปกป้องครอบครัว (งานเสี่ยง ต้องมีประกัน)
✅ ใช้จ่าย Student Loans จาก Cash Value (ฉุกเฉิน)
💬 “พี่เป็น Nurse นาน 15 ปี เคยโดน COVID หายแล้วทำ IUL ทันที ตอนนี้ Death Benefit 800K และมีแผนเกษียณตอน 55(ไม่ต้องทำงานจน 65)”
– Angkana K., Maryland
🎖️ Military & Federal: Active Duty, Veterans, GS Employees
คุณอาจกำลังเจอ:
- 💔 TSP (401k ของ Federal) return ต่ำกว่าเอกชน
- 💔 Pension ได้แค่ 30-40% ของเงินเดือน (ไม่พอ!)
- 💔 FEHB (สวัสดิการ) ดี แต่ไม่มี Life Insurance เพิ่ม
- 💔 Veterans: หาประกันยาก (Pre-existing conditions)
- 💔 ย้ายฐานบ่อย → วางแผนการเงินยาก
IUL ช่วยคุณได้:
- ✅ Supplement Pension (เพิ่มรายได้เกษียณ 50-100%)
- ✅ Veterans: Group Rate ถูกกว่า (ผ่าน Associations)
- ✅ Portable (ย้ายไปไหนก็ได้ ไม่ขาดคุ้มครอง)
- ✅ Tax-Free State ไม่เสียภาษี (เหมาะคนย้ายบ่อย)
- ✅ Survivor Benefit Plan alternative (คุ้มกว่า SBP)
💬 “ผม Retire จาก Army หลัง 20 ปีPension ได้ $3,500/เดือน (50% เงินเดือน)TSP มีแค่ $250K (ไม่พอแน่!)ทำ IUL เพิ่ม → เกษียณได้รวม $7,000/เดือนและครอบครัวมี $750K protection Thank you Dr. Pat for your service!“
– Kongkiet R., Fort Belvoir
เรื่องราวของคุณวังม่วง (Software Engineer)
👉 อายุ 35 ปี: "วันที่ตัดสินใจ"
เงินเดือน: $12,000/เดือน($144K/ปี)
รู้สึก: กลัวครอบครัวไม่มีการปกป้อง , กลัว 401(k) จะไม่พอเกษียณ
ตัดสินใจ: ทำ IUL
- Death Benefit: $1,000,000
- จ่ายเบี้ย: $1,500/เดือน ($18,000/ปี)
(แค่ 12.5% ของรายได้)
ความรู้สึก: “โล่งใจ ครอบครัวปลอดภัยแล้ว”
👉 อายุ 45 ปี: "เห็นผลแล้ว"
- จ่ายมา 10 ปี = $180,000
- Cash Value: $400,000+
- Death Benefit: $1,200,000 (เพิ่มขึ้น!)
- Bear Market 2022 แต่ IUL ได้ 0% (ไม่ขาดทุน!)
- ขณะที่ 401(k) เพื่อนบางคนเสีย 6 หลัก
ความรู้สึก: “ดีใจที่ทำตั้งแต่อายุ 35”
👉 อายุ 65 ปี: "ความฝันเป็นจริง"
- จ่ายมา 30 ปี = $540,000
- Cash Value: $1,703,332
- Death Benefit: $2,486,865
เริ่มกู้เงิน Tax-Free: $23,425/เดือน
ตอนนี้คุณวังม่วง:
- เกษียณแล้ว ไม่ต้องทำงาน
- กลับไทย ซื้อบ้านเชียงใหม่
- เปิดร้านกาแฟเล็กๆ ตามฝัน
- รายได้ $23K/เดือน ยังไหลเข้ามาทุกเดือน
- ลูก 2 คน เรียนจบ มีงานดีแล้ว
“ขอบคุณตัวเองที่อายุ 35 ที่ตัดสินใจทำ IUL”
คุณอายุเท่าไหร่ตอนนี้? ยิ่งเริ่มเร็ว ยิ่งได้เยอะ ยิ่งจ่ายน้อย
IUL เทียบกับ 401(k) และ Roth IRA อย่างไร?
| Feature | IUL | 401(K) | Roth IRA |
|---|---|---|---|
| ฝากได้/ปี | ไม่จำกัด | $23,000 | $7,000 |
| เสียภาษีตอนถอน | ไม่เสีย ✅ | เสีย ❌ | ไม่เสีย ✅ |
| RMD บังคับถอน | ไม่มี ✅ | มี (73 ปี) ❌ | ไม่มี ✅ |
| Life Insurance | มี ✅ | ไม่มี ❌ | ไม่มี ❌ |
| ป้องกันขาดทุน | มี (0%) ✅ | ไม่มี ❌ | ไม่มี ❌ |
| ถอนก่อน 59.5 ปี | ได้ ✅ | Penalty ❌ | ได้บางส่วน ⚠ |
💰 มาคำนวณเปรียบเทียบตัวเลขจริงกัน
สมมติ: คุณอายุ 35 ปี มีเงินเก็บได้ $2,000/เดือน, เป้าหมาย: เกษียณอายุ 65 (30 ปีจากนี้)
1. 401(k) Only
ฝากทั้งหมดใน 401(k): $2,000/เดือน
◆ ฝากรวม 30 ปี: $720,000
◆ อายุ 65 มี: 401k: ~$2.5M
รวม: $2.5M
◆ ถอนใช้/เดือน: $8,300/เดือน
◆ เสียภาษี: $1,826/เดือน (22%)
คงเหลือใช้: $6,474/เดือน
◆ Life Insurance: ❌ ไม่มี
แนะนำ !
2. 401(k) + Roth IRA + IUL
ฝาก: $1,200(401k) + $500(Roth) + $300(IUL)
$1,200 → 401k
$500 → Roth IRA
$300 → IUL
◆ ฝากรวม 30 ปี: $720,000
◆ อายุ 65 มี: 401k: ~$1.5M, Roth: ~$420K, IUL: ~$600K
รวม: $2.52M
◆ ถอนใช้/เดือน: 401k: $5,000, Roth: $1,400, IUL: $3,200, รวม: $9,600/mo
◆ เสียภาษี: 401k: $1,100/mo, Roth: $0, IUL: $0, รวม: $1,100/mo
คงเหลือใช้: $8,500/เดือน
◆ Life Insurance: ✅ $1.2M
3. 401(k) + Roth IRA
ฝาก: $1,500(401k) + $500(Roth)
$1,500 → 401k
$500 → Roth IRA
◆ ฝากรวม 30 ปี: $720,000
◆ อายุ 65 มี: 401k: ~$1.9M, Roth: ~$420K
รวม: $2.32M
◆ ถอนใช้/เดือน: $7,700/เดือน
◆ เสียภาษี: 401k: $1,348/mo, Roth: $0, รวม: $1,348/mo
คงเหลือใช้: $6,352/เดือน
◆ Life Insurance: ❌ ไม่มี
🏆 ผลลัพธ์: Option 3 (401k + Roth + IUL) ชนะเพราะ:
- ✅ รายได้หลังเกษียณสูงที่สุด ($8,500 vs $6,474)
- ✅ เสียภาษีน้อยที่สุด ($1,100 vs $1,826)
- ✅ มี Life Insurance $1.2M
- ✅ ยืดหยุ่นที่สุด (ถอน/กู้ได้ตลอด)
- ✅ กลับไทยได้ (รับ USD)
💡 ข้อสังเกต: ถ้าตลาดหุ้นลง 2008/2022 → Option 1&2 จะเหลือน้อยลง
• แต่ IUL มี Floor 0% → ไม่ขาดทุน!
• ยิ่งอายุเยอะ ผลต่างยิ่งชัดเจน
💡 ข้อแนะนำจาก Dr. Pat
"ไม่ต้องเลือกแค่ตัวเดียว - ใช้ทั้ง 3 อย่างร่วมกัน!"
- Max 401(k) ถึง Employer Match (ได้เงินฟรี)
- Max Roth IRA ($7,000/ปี)
- เงินที่เหลือ → ใส่ IUL (ปลอดภาษี + มีประกัน + ไม่จำกัด)
แผนนี้ทำให้คุณมี: 401(k) (รายได้เกษียณแบบเสียภาษี)
+ Roth IRA (รายได้เกษียณปลอดภาษีแบบจำกัด)
+ **IUL (รายได้เกษียณปลอดภาษีไม่จำกัด
+ Life Insurance)**
= เกษียณสบาย ครอบครัวปลอดภัย!
Case Study: คุณวังม่วง อายุ 35 ปี
Software Engineer, รายได้ $180,000/ปี
ปัญหาก่อนทำ IUL:
❌ครอบครัวไม่มีการปกป้อง (ไม่มีประกันชีวิต)
❌401(k) ต้องเสียภาษีตอนเกษียณ
❌อยากมีรายได้เสริมตอนเกษียณแบบปลอดภาษี
Solution: ทำ IUL
✅Death Benefit เริ่มต้น: $1,000,000
✅เบี้ยประกัน: $1,500/เดือน ($18K/ปี)
✅ระยะเวลาจ่าย: 30 ปี (ถึงอายุ 65)
✅จ่ายรวม: $540,000
ผลลัพธ์ที่อายุ 65 ปี:
ผลลัพธ์ที่อายุ 65 ปี:
✅ครอบครัวมีการปกป้องรวม: $2,288,247
✅Cash Value สะสม: $1,567,293
✅ถอนได้: $296,604/ปี Tax-Free จนถึง 120 ปี
✅รวมได้: $16,313,220 (ปลอดภาษี!)
💬 คนเหมือนคุณพูดว่าอย่างไร?
F.A.Q. ?
คำถามที่คุณอาจกังวล (และคำตอบตรงๆ จากหมอแพท)
Q1: "ผมอายุ 45 แล้ว สายเกินไปไหม?"
💬 Dr. Pat: ไม่สายครับ แต่ยิ่งรอยิ่งแพง ผมมีลูกค้าเริ่มตั้งแต่อายุ 48-52 เยอะมาก พวกเขาก็ยังได้ผลลัพธ์ดี
ตัวอย่าง:
• อายุ 35: จ่าย $1,200/เดือน → 65 ได้ $18K/เดือน
• อายุ 45: จ่าย $2,000/เดือน → 65 ได้ $12K/เดือน
เห็นไหมครับ ยังได้เยอะอยู่ แต่ต้องจ่ายมากกว่าเพราะเวลาสะสมน้อยกว่า
ที่สำคัญ:
อายุ 45 = สุขภาพยังดี = Premium ยังถูก
ถ้ารออีก 5 ปี → อายุ 50 + มีโรคประจำตัว = Premium แพงขึ้น 50-100% หรือขอไม่ผ่านเลย!
วันนี้เป็นวันที่อายุน้อยที่สุด และสุขภาพดีที่สุดที่คุณจะมีเลย”
Q2: "ผมกลัวว่าจะจ่ายไม่ไหว... รายได้ไม่แน่นอน"
💬 Dr. Pat: เข้าใจความกังวลนี้มากครับ โดยเฉพาะคนทำงาน IT ที่บางทีโดนเลย์ออฟ IUL มีความยืดหยุ่นมากครับ:
Option 1: Flexible Premium
• เดือนไหนมีเงินเยอะ → จ่าย $2,000
• เดือนไหนเงินน้อย → จ่าย $500 (minimum)
• ตราบใดที่จ่ายถึง minimum กรมธรรม์ยังใช้ได้
Option 2: Paid-Up Additions
• สะสมเงินใน Cash Value ให้เยอะ
• ถ้าเกิดเลย์ออฟ → ใช้ Cash Value จ่ายเบี้ยแทน = ไม่ต้องจ่ายเองชั่วคราว
Option 3: Waiver of Premium Rider
• ถ้าคุณพิการ/ทำงานไม่ได้
• บริษัทประกันจ่ายเบี้ยแทนคุณ
• กรมธรรม์ยังคงอยู่ฟรี!
จริงๆ แล้ว IUL ยืดหยุ่นกว่า 401(k) อีก เพราะ 401(k) หยุดจ่าย = หยุดโต
IUL หยุดจ่าย = ยังมี Cash Value อยู่
Q3: "ถ้าผมต้องกลับไทยกะทันหัน จะเป็นอย่างไร?"
💬 Dr. Pat: คำถามนี้คนไทยถามเยอะมากครับ เพราะหลายคนก็ไม่แน่ใจว่าจะอยู่อเมริกาตลอดไป
ข่าวดี: IUL ใช้ได้ทั่วโลก!
✅ Policy ยังใช้ได้ (ไม่ต้องอยู่อเมริกา)
✅ ยังกู้เงิน Tax-Free ได้ (โอนเข้าไทยได้)
✅ Death Benefit จ่ายได้ทั่วโลก
✅ ไม่เสียภาษีมรดกทั้งในไทยและอเมริกา
แค่ต้องมี:
- US Bank Account (เพื่อจ่ายเบี้ย/รับเงิน)
- US Address (ใช้ที่เพื่อน/ญาติก็ได้)
มีลูกค้าหลายคนกลับไทยแล้ว ยังได้เงิน USD โอนมาใช้ทุกเดือน Tax-Free ทั้งในไทยและอเมริกา บางคนใช้เป็น ‘Bridge’: ทำงานในอเมริกา 20-30 ปี → กลับไทยเกษียณ → รับ USD Tax-Free มาใช้ในไทย → อัตราแลกเปลี่ยน 1 USD = 35 THB → $5,000/เดือน = 175,000 บาท! → อยู่สบายในไทยมาก
Q4: "ถ้าตลาดหุ้นดิ่ง ผมจะขาดทุนไหม? (กลัวแบบ 2008/2020)"
💬 Dr. Pat: นี่คือคำถามที่ดีที่สุด และเป็นเหตุผลหลักที่ทำให้ IUL แตกต่างจาก 401(k) ผมขอเล่าเรื่องจริง:
ปี 2022 – S&P 500 ลง –18%
- 401(k) ของคนส่วนใหญ่: ลง –18%
- ถ้ามี $500K → เหลือ $410K (เสีย $90K!)
• IUL ของลูกค้าผม: 0% (ไม่ลดเลย!)
ทำไม? เพราะ Floor 0%
IUL ทำงานแบบนี้:
• ปีไหนตลาดขึ้น +15% → คุณได้ 10-12% (Cap)
• ปีไหนตลาดลง –20% → คุณได้ 0% (Floor)
ผลลัพธ์:
• คุณไม่ได้ Upside 100% (เพราะมี Cap)
• แต่คุณไม่เสียตอน Downside เลย! (Floor 0%)\
ตัวอย่างจริง (2020-2024):
• 2020: S&P +16% → IUL ได้ 10.5%
• 2021: S&P +27% → IUL ได้ 11% (Cap)
• 2022: S&P -18% → IUL ได้ 0% (Floor)
• 2023: S&P +24% → IUL ได้ 11%
• 2024: S&P +23% → IUL ได้ 10.8%
เฉลี่ย 5 ปี: 8.66% (ไม่ขาดทุนปีไหนเลย!) ส่วน 401(k): ถ้าปี 2022 คุณมี $500K แล้วขาดทุน –18% = เสีย $90K → ต้องใช้เวลา 2-3 ปีถึงจะกลับมาเท่าเดิม
IUL เหมาะกับคนที่:
• กลัวตลาดพัง
• เกษียณใกล้แล้ว (ไม่มีเวลาให้ Recover)
• อยากนอนหลับสบาย
Q5: "ทำไมหมอ (MD) มาขายประกัน? ขายยาน่าจะรวยกว่า?"
💬 Dr. Pat: 555+ คำถามนี้เจอบ่อยมากครับ ผมขอเล่าเรื่องตัวเองนะครับ ผมเรียนแพทย์ในไทย 6 ปี ต่อเฉพาะทางอีก 3 ปี รวมทำงานมา 15 ปี เห็นคนป่วย คนตาย ทุกวัน แล้วผมสังเกตเห็นว่า:
• คนที่ตายจากอุบัติเหตุ/ป่วยกะทันหัน
• ครอบครัวส่วนใหญ่ไม่มีการวางแผนทางการเงิน
• บางครอบครัวต้องขายบ้าน ขายรถ เพื่อจ่ายหนี้
• ลูกต้องหยุดเรียน
มันทำให้ผมคิดว่า…การรักษาโรค = ช่วยชีวิต 1 คน
การวางแผนการเงิน = ช่วยครอบครัวทั้งหมด
ตอนมาอเมริกา ผมเรียน Cybersecurity ทำงาน US Army CECOM (IT/DevSecOps) เงินเดือนดี แต่ผมก็เจอปัญหาเดียวกัน:
• เสียภาษีเยอะมาก (30-40%)
• 401(k) ไม่พอเกษียณ
• ไม่มีประกันชีวิต
พอได้รู้จัก IUL ผมตกตะลึง “ทำไมไม่มีใครบอกเรื่องนี้เลย?” ผมศึกษาจนได้ License แล้วทำให้ตัวเองและครอบครัวก่อน
ผลลัพธ์: ดีมาก!
ตอนนี้ผมช่วยคนไทยในอเมริกา ให้เข้าใจตัวเลือกที่มี แบบที่ผมอยากให้มีคนบอกผมตั้งนาน ผมไม่ได้ ‘ขาย‘ ประกัน ผม ‘แชร์‘ ความรู้และช่วยวางแผน เพราะผมเชื่อว่า ถ้าคุณเข้าใจจริง คุณจะตัดสินใจเอง ไม่ต้องมีใครมาบีบบังคับ
พูดง่ายๆ: ผมเป็นทั้งหมอ, นัก Cybersecurity, และ Educator ที่บังเอิญมี Insurance License เพื่อช่วยคนในสิ่งที่ผมเชื่อว่าดีจริง
Q6: IUL กับ Whole Life ต่างกันยังไง? อันไหนดีกว่า?
💬 Dr. Pat: “คำถามนี้ถูกถามบ่อยมาก เพราะคนมักสับสน ผมจะอธิบายให้เข้าใจง่ายๆ
IUL vs Whole Life | |
IUL | Whole Life |
Return: ผูกกับ S&P 500 โตได้ 7 – 14%/ปี (มี Cap & Floor) | Return: Fixed 3 – 5%/ปี ทำนายได้แน่นอน แต่ผลตอบแทนต่ำ |
Flexibility: ปรับเบี้ยได้ ปรับ Death Benefit ได้ | Flexibility: ยืดหยุ่นต่ำ ต้องจ่ายตายตัว เปลี่ยนยาก |
Premium: ถูกกว่า 20 – 30% เพราะ Cost ต่ำกว่า | Premium: แพงกว่า เพราะ Guaranteed |
Cash Value Growth: อาจสูงกว่า (ถ้าตลาดดี) | Cash Value Growth: ช้ากว่า แต่แน่นอน |
Best For: คนอายุน้อย 30 – 50 ต้องการ Growth รับความเสี่ยงได้บ้าง | Best For: คนอายุมาก 55+ ต้องการ Guaranteed ไม่อยากเสี่ยงเลย |
ตัวอย่างจริง (อายุ 35 ปี, $1M Death Benefit):
IUL:
• เบี้ย: $1,200/เดือน
• ปีที่ 30: Cash Value ~$850K-1.7M
• ผลตอบแทนเฉลี่ย: 7-11%/ปี
• Total จ่าย: $432,000
Whole Life:
• เบี้ย: $1,600/เดือน (แพงกว่า 33%)
• ปีที่ 30: Cash Value ~$650K-900K
• ผลตอบแทน: 4-5%/ปี (แน่นอน)
• Total จ่าย: $576,000
คำแนะนำของผม:
✅ เลือก IUL ถ้า:
• อายุ 30-50 ปี
• ต้องการ potential return สูงกว่า
• ยอมรับได้ว่า return ไม่แน่นอน (แต่มี Floor 0%)
• ต้องการความยืดหยุ่นในการปรับเบี้ย
✅ เลือก Whole Life ถ้า:
• อายุ 55+ ปี
• ต้องการความแน่นอน 100%
• ไม่อยากเสี่ยงกับตลาดหุ้นเลย
• มีเงินเยอะ พอจ่ายเบี้ยแพงได้
Bottom line:
สำหรับคนอายุ 30-50 ที่มี 20-30 ปีก่อนเกษียณ
→ IUL มัก win เพราะมีเวลาให้เงินโต
แต่ถ้าอายุ 55+ และกลัวความผันผวน
→ Whole Life อาจเหมาะกว่า
ไม่มีอันไหน ‘ดีที่สุด’ – ขึ้นอยู่กับอายุและเป้าหมาย”
Q7: ถ้าผมต้องการถอนเงินก่อนเกษียณจะทำได้ไหม (Emergency Fund)?
💬 Dr. Pat: “ได้ครับ! นี่คือจุดเด่นของ IUL คุณมี 3 ทางเลือก:
Option 1: Policy Loan (แนะนำ!)
✅ กู้เงินจาก Cash Value ออกมาใช้
✅ ดอกเบี้ย ~4-6%/ปี (ต่ำกว่าสินเชื่อส่วนบุคคล)
✅ ไม่ต้องคืนเงินต้น (คืนหรือไม่ก็ได้)
✅ ไม่เสียภาษี (เพราะเป็น Loan ไม่ใช่ Income)
✅ ไม่กระทบ Credit Score
✅ Approve ทันที (ไม่ต้องผ่านธนาคาร)
⚠️ ข้อควรระวัง:
• ถ้าไม่จ่ายดอกเบี้ย จะหักจาก Cash Value
• ถ้ากู้เยอะจน Cash Value หมด = Policy Lapse (ต้องระวัง!)
• Death Benefit ลดลง (เท่าที่กู้ไป)
Option 2: Partial Withdrawal (ถอนบางส่วน)
✅ ถอนเงินออกมาได้เลย
✅ ถอน “เงินต้น” ไม่เสียภาษี (เพราะเป็นเงินที่คุณฝากเข้าไป)
⚠️ ข้อเสีย:
• Cash Value ลดลงถาวร
• ส่วน “กำไร” ที่ถอนต้องเสียภาษี
• Death Benefit อาจลดลง
- ไม่แนะนำ เว้นแต่จำเป็นมากๆ
Option 3: Surrender (ยกเลิกกรมธรรม์)
✅ ได้เงินคืนทั้งหมดที่สะสม
❌ ข้อเสีย:
• เสียภาษีกับส่วน “กำไร” ทั้งหมด
• เสีย Life Insurance (ไม่มีคุ้มครองแล้ว)
• Surrender Charge 10-15 ปีแรก
• เสียดายมาก! ไม่แนะนำเลย!
ตัวอย่างจริง:
คุณมี Cash Value $200,000
Scenario 1: ต้องการเงิน $50,000 ฉุกเฉิน
→ ใช้ Policy Loan → กู้ $50,000 ดอกเบี้ย 5%
→ จ่ายดอกเบี้ย $2,500/ปี → เงินต้น $200,000 ยังโตต่อ!
→ ถ้าไม่คืนเงินต้น ก็ไม่เป็นไร
→ Death Benefit ลดเหลือ $950K (จาก $1M)
Scenario 2: รายได้ดีขึ้น อยากคืนเงิน
→ คืนเงินต้น $50,000 + ดอกเบี้ย → Cash Value กลับมาเต็ม $200,000
→ Death Benefit กลับมา $1M
คำแนะนำ:
✅ ใช้ IUL เป็น Emergency Fund Backup
✅ แต่มี Emergency Fund แยก 3-6 เดือนก่อน
✅ ใช้ Policy Loan เฉพาะเมื่อจำเป็น:
– Medical emergency
– Job loss
– Major repair (บ้าน/รถ)
– ค่าเรียนลูกฉุกเฉิน
❌ ไม่ควรใช้:
– ซื้อของฟุ่มเฟือย
– ลงทุนเสี่ยงสูง
– จ่ายหนี้บัตรเครดิต (ยกเว้นฉุกเฉินมาก)
IUL ยืดหยุ่นกว่า 401(k) เยอะ:
• 401(k): ถอนก่อน 59.5 = Penalty 10% + เสียภาษี
• IUL: กู้ได้ตลอด ไม่มี Penalty ไม่เสียภาษี!”
Q8: Premium จะขึ้นไหมตอนแก่? (เหมือนประกันสุขภาพ?)
💬 Dr. Pat: “คำตอบสั้นๆ: ไม่ขึ้น!
นี่คือความแตกต่างใหญ่ระหว่าง Life Insurance กับ Health Insurance
Life Insurance (IUL/Term/Whole Life)
✅ Premium ล็อคตอนเริ่มต้น
✅ ไม่ขึ้นตามอายุ
✅ ไม่ขึ้นเพราะมีโรค
✅ ไม่ขึ้นเพราะ Claim
Guaranteed ตลอดอายุกรมธรรม์!
Health Insurance (Medical/Dental/Vision)
❌ Premium ขึ้นทุกปี
❌ ขึ้นตามอายุ
❌ ขึ้นถ้ามีโรคประจำตัว
❌ ขึ้นถ้า Claim เยอะ
ไม่ Guarantee เลย!
ตัวอย่างจริง IUL:
คุณอายุ 35 ปี เริ่มทำ IUL • Premium: $1,500/เดือน
อายุ 40 ปี: • Premium: ยัง $1,500/เดือน ✅
อายุ 50 ปี (เป็น Diabetes): • Premium: ยัง $1,500/เดือน ✅
อายุ 65 ปี: • Premium: ยัง $1,500/เดือน ✅
จนถึงอายุ 120 ปี: • Premium: ยัง $1,500/เดือน ✅
แต่มี 2 กรณีที่ Premium อาจ “เปลี่ยน”:
- คุณเลือกเปลี่ยนเอง (Voluntary)
ตัวอย่าง:
• รายได้เพิ่ม → อยากจ่ายมากขึ้น (เพิ่ม Cash Value)
• รายได้ลด → อยากจ่ายน้อยลง (ลดเหลือ Minimum)
• อยากเพิ่ม Death Benefit → จ่ายเพิ่ม
= นี่คือ “ความยืดหยุ่น” ไม่ใช่ “บังคับ” - Policy Performance ต่ำมากๆ (Rare)
สถานการณ์:
• ถ้า 10 ปีติด ตลาดได้ 0% ทุกปี
• และคุณกู้เงินเยอะมาก
• Cash Value หมดไม่พอจ่ายค่าประกัน
= ต้องจ่ายเพิ่ม หรือ Policy จะ Lapse
แต่นี่เกิดยาก มากๆ เพราะ:
• S&P 500 ไม่เคยติด 0% เกิน 2-3 ปีซ้อน
• Illustration มี Buffer ไว้แล้ว
• Agent ดูแลให้ (Annual review)
───────────────────────────────────────
เปรียบเทียบ: Health Insurance
อายุ 35 ปี: • Health Insurance: $400/เดือน
อายุ 40 ปี: • Health Insurance: $550/เดือน (ขึ้น 37%!)
อายุ 50 ปี (มี Diabetes): • Health Insurance: $900/เดือน (ขึ้น 125%!)
อายุ 65 ปี: • Health Insurance: $1,500/เดือน (ขึ้น 275%!) • หรือเปลี่ยนเป็น Medicare ───────────────────────────────────────
สรุปคือ
✅ IUL Premium = ล็อคตลอดชีพ
✅ ไม่ขึ้นเพราะแก่
✅ ไม่ขึ้นเพราะป่วย
✅ ไม่ขึ้นเพราะ Claim
นี่คือเหตุผลที่ต้องทำตอนอายุยังน้อย:
• Premium ล็อคที่ระดับต่ำ
• ถูกตลอดชีพ!
ถ้ารออายุ 50 ถึงทำ:
• Premium สูงตั้งแต่วันแรก
• และติดตลอดไป
ดังนั้น: วันนี้ = Premium ต่ำที่สุดที่คุณจะได้!”
Q9: ถ้าบริษัทประกันล้มจะเป็นอย่างไร?
💬 Dr. Pat: “คำถามดีมาก! หลายคนกังวลเรื่องนี้ โดยเฉพาะหลังจากเห็นธนาคารล้ม 2023
คำตอบสั้นๆ: เกือบเป็นไปไม่ได้เลย
ทำไม?
- บริษัทประกันมี Regulation เข้มงวดมาก
• ถูกควบคุมโดย State Insurance Department
• ต้อง maintain Reserve สูงมาก
• ตรวจสอบทุก Quarter โดย Regulators
• ต้อง pass Stress Test ทุกปี
เข้มกว่าธนาคารเยอะ!
- State Guaranty Association Protection
ทุก State มี Guaranty Fund ปกป้อง:
• Death Benefit: $300K-500K (ขึ้นอยู่กับ State)
• Cash Value: $100K-250K
ตัวอย่าง Maryland:
• Death Benefit: ปกป้องถึง $300,000
• Cash Value: ปกป้องถึง $100,000
= คล้าย FDIC ของธนาคาร แต่สำหรับประกัน
- บริษัทประกันไม่เคยล้มง่ายๆ
สถิติ: ในรอบ 50 ปีที่ผ่านมา
• มีบริษัทประกันล้มน้อยกว่า 1%/ปี
• ส่วนใหญ่เป็นบริษัทเล็กๆ
• บริษัทใหญ่ไม่เคยล้มเลย
กระบวนการก่อนล้ม:
1. Regulators เตือนก่อน (1-2 ปี)
2. บังคับ Merge กับบริษัทแข็งแรงกว่า
3. รัฐเข้ามาดูแล (Conservatorship)
4. ถ้าล้มจริง → Guaranty Fund คุ้มครอง
Policyholders = ได้รับการปกป้องเสมอ!
ตัวอย่างจริง:
2008 Financial Crisis:
• ธนาคารล้มเยอะมาก (Lehman Brothers, etc.)
• แต่บริษัทประกันใหญ่ไม่ล้มเลย!
• AIG เกือบล้ม → รัฐบาลช่วย (เพราะ too big to fail)
• Policyholders ไม่เสียหายเลย
2020 COVID Pandemic:
• บริษัทประกันจ่าย Death Benefit เยอะมาก
• แต่ไม่มีบริษัทใหญ่ล้มเลย
• เพราะมี Reserve พอ
───────────────────────────────────────
วิธีป้องกันตัวเอง:
1. เลือกบริษัทที่แข็งแรง (Rating A+ ขึ้นไป) ตรวจสอบ Rating:
• A.M. Best: A++ / A+ (Superior)
• S&P: AA+ / AA (Very Strong)
• Moody’s: Aaa / Aa (Excellent)
• Fitch: AA+ / AA (Very High)
- กระจายความเสี่ยง (ถ้ามี Coverage เยอะมาก)
ถ้าต้องการ Death Benefit > $2M: → แบ่งทำหลายบริษัท
ตัวอย่าง:
• Target: $3M Coverage
• บริษัท A: $1.5M
• บริษัท B: $1.5M
= ถ้าบริษัทใดบริษัทหนึ่งล้ม ยังเหลืออีกครึ่ง - Review ทุกปี ตรวจสอบ:
• Rating ยังดีอยู่ไหม?
• บริษัทมีข่าวอะไรไหม?
• Policy Performance เป็นยังไง?
(ผมทำ Annual Review ให้ฟรีอยู่แล้ว!)
───────────────────────────────────────
บทสรุป: ความเสี่ยงที่บริษัทประกันล้ม < 0.1%
เปรียบเทียบความเสี่ยงอื่นๆ:
• บริษัทประกันล้ม: 0.1%
• ธนาคารล้ม: 0.5%
• คุณตายโดยไม่มีประกัน: 100% แน่นอน!
ดังนั้น: ความเสี่ยงที่ไม่ทำประกัน >> ความเสี่ยงที่บริษัทล้ม
ผมแนะนำ:
✅ เลือกบริษัทที่ Rating A+ ขึ้นไป
✅ ทำกับผมที่เป็น Independent Agent (เข้าถึงหลายบริษัท สามารถเปรียบเทียบได้)
✅ Review ทุกปี
✅ อย่ากังวลเรื่องนี้มากเกินไป
สุดท้าย: อย่าให้ความกลัวนี้ทำให้คุณไม่ทำประกัน เพราะความเสี่ยงที่คุณตาย > ความเสี่ยงที่บริษัทล้ม มากกว่า 1,000 เท่า!”
Q10: ผมควรใส่เท่าไหร่ถึงจะพอ?
💬 Dr. Pat: “คำถามสำคัญที่สุด! และไม่มีคำตอบเดียวสำหรับทุกคน
ผมจะแบ่งเป็น 2 ส่วน:
1. Death Benefit ควรมีเท่าไหร่?
2. Premium ควรจ่ายเท่าไหร่?
Part 1: Death Benefit (ความคุ้มครอง)
📐 Formula 1: Rule of 10
Death Benefit = รายได้ปี × 10
ตัวอย่าง:
• รายได้ $120K/ปี
• Death Benefit = $1.2M
เหตุผล: ครอบครัวจะมีเงินใช้ 10 ปี (ไม่ต้องเปลี่ยนชีวิต ลูกเรียนจบได้)
📐 Formula 2: DIME Method (แม่นยำกว่า)
D = Debt (หนี้สิน)
I = Income (รายได้ทดแทน)
M = Mortgage (บ้าน)
E = Education (การศึกษา)
ตัวอย่างจริง:
คุณ A. อายุ 38 ปี รายได้: $150K/ปี
ภรรยา + ลูก 2 คน (อายุ 8, 5 ปี)
คำนวณ DIME:
D – Debt (หนี้):
• Student Loans: $40,000
• Car Loan: $25,000
• Credit Card: $10,000
Total: $75,000
I – Income (รายได้ทดแทน):
• $150K/ปี × 10 ปี = $1,500,000 (จนกว่าลูกโตพอ / ภรรยาหางานได้)
M – Mortgage:
• ยอดคงเหลือ: $380,000
E – Education:
• ลูก 2 คน × $100K/คน = $200,000 (ค่า College 4 ปี)
รวม DIME: $75K + $1,500K + $380K + $200K = $2,155,000
→ ควรมี Death Benefit: $2M – $2.5M
Part 2: Premium (ควรจ่ายเท่าไหร่?)
📊 Rule of Thumb: Premium = 5-15% ของรายได้ปี
แบ่งตามเป้าหมาย:
🔹 Protection Only (ประกันอย่างเดียว): 5-7% ของรายได้
→ เน้น Death Benefit สูง
→ Cash Value โตช้ากว่า
🔹 Balanced (ประกัน + เกษียณ): 8-12% ของรายได้
→ Death Benefit พอดี
→ Cash Value โตปานกลาง
→ แนะนำสำหรับคนส่วนใหญ่
🔹 Wealth Building (เน้นเกษียณ): 12-15%+ ของรายได้
→ Death Benefit ตามมา
→ Cash Value โตเร็วมาก
→ เหมาะกับคนรายได้สูง $200K+
ตัวอย่างจริง 3 Scenarios:
Scenario 1: IT Professional
Profile:
• อายุ 35 ปี
• รายได้ $120K/ปี
• ภรรยา + ลูก 1 คน
• Mortgage $350K
• มี 401(k) + Roth IRA อยู่แล้ว
เป้าหมาย: Balanced
คำนวณ:
• Death Benefit ต้องการ: $1.2M (Rule of 10)
• Premium งบประมาณ: 10% × $120K = $12K/ปี = $1,000/เดือน
แผน IUL:
• Death Benefit: $1,200,000
• Premium: $1,000/เดือน
• Cash Value (30 ปี): ~$850,000
• Tax-Free Income (65 ปี): ~$4,500/เดือน
✅ เหมาะสม – ได้ทั้งคุ้มครองและเกษียณ
───────────────────────────────────────
👨⚕️ Scenario 2: Healthcare Manager
Profile:
• อายุ 42 ปี
• รายได้ $180K/ปี
• คู่สมรส + ลูก 2 คน
• Mortgage $450K
• Student Loans $50K
เป้าหมาย: Protection First
คำนวณ DIME:
• Debt: $50K
• Income: $180K × 10 = $1,800K
• Mortgage: $450K
• Education: $200K (2 คน)
• รวม: $2.5M
แผน IUL:
• Death Benefit: $2,500,000
• Premium: $2,200/เดือน (14.6% รายได้)
• Cash Value (23 ปี): ~$850,000
• Tax-Free Income (65 ปี): ~$6,000/เดือน
⚠️ Premium สูงไปนิด แต่ครอบครัวต้องการคุ้มครองเยอะ
ทางเลือก: • IUL $1.5M ($1,400/เดือน)
• + Term Life $1M ($80/เดือน)
• รวม $1,480/เดือน = ถูกกว่า!
───────────────────────────────────────
🎖️ Scenario 3: Federal Employee
Profile:
• อายุ 45 ปี
• รายได้ $100K/ปี
• มี Pension 40% เมื่อเกษียณ
• TSP $250K
• ลูกโตแล้ว
เป้าหมาย: Retirement Income
คำนวณ:
• Death Benefit ต้องการ: $500K (พอจ่ายบ้าน)
• Premium งบประมาณ: 15% × $100K = $15K/ปี = $1,250/เดือน
แผน IUL:
• Death Benefit: $500,000
• Premium: $1,250/เดือน (Max Funded)
• Cash Value (20 ปี): ~$420,000
• Tax-Free Income (65 ปี): ~$3,800/เดือน
รายได้เกษียณรวม:
• Pension: $3,300/เดือน (40% × $100K)
• TSP: $1,600/เดือน (4% withdrawal)
• IUL: $3,800/เดือน (Tax-Free!)
• Total: $8,700/เดือน
✅ เหมาะมาก – เกษียณสบาย!
───────────────────────────────────────
📋 Quick Decision Guide:
ถ้าอายุ 30-40 + มีลูกเล็ก:
→ Death Benefit 10-15× รายได้ปี
→ Premium 8-12% รายได้
ถ้าอายุ 40-50 + ลูกโต:
→ Death Benefit 5-8× รายได้ปี
→ Premium 10-15% รายได้ (เน้น Retirement)
ถ้าอายุ 50+ + ใกล้เกษียณ:
→ Death Benefit 3-5× รายได้ปี
→ Premium 12-15%+ (Max Fund)
───────────────────────────────────────
บทสรุป: “ไม่มีตัวเลข ‘ถูกต้อง’ สำหรับทุกคน แต่มี ‘เหมาะสม’ สำหรับคุณ”
สิ่งที่ต้องพิจารณา:
✅ ครอบครัวต้องการเท่าไหร่? (DIME)
✅ จ่ายได้เท่าไหร่? (5-15% รายได้)
✅ เป้าหมายคืออะไร? (Protection vs Retirement)
✅ อายุเท่าไหร่? (ยิ่งหนุ่ม ยิ่งคุ้ม)
ผมจะช่วยคำนวณให้ตามสถานการณ์จริงของคุณ ไม่มีค่าใช้จ่าย ไม่มีภาระผูกพัน”
Q11: ถ้าผมกลับไทยจะจ่ายเบี้ยหรือรับเงินยังไง?
💬 Dr. Pat: “คำถามนี้คนไทยถามเยอะมาก! เพราะหลายคนไม่แน่ใจว่าจะอยู่อเมริกาตลอดไป
คำตอบ: ง่ายกว่าที่คิด และทำได้ทุกอย่าง!
1. จ่ายเบี้ยจากไทย (4 วิธี)
✅ วิธีที่ 1: Auto-Pay จาก US Bank (แนะนำ!)
Setup:
• ตั้ง Auto-Debit จาก US Bank Account
• บริษัทประกันหักอัตโนมัติทุกเดือน
• ไม่ต้องทำอะไรเลย
เติมเงินเข้า US Account ยังไง?
• Wise (TransferWise): ค่าธรรมเนียมต่ำ
• Western Union
• MoneyGram
• Bank Wire Transfer
ค่าใช้จ่าย: ~$5-15/เดือน
───────────────────────────────────────
✅ วิธีที่ 2: Credit Card (ง่ายที่สุด)
• ใช้ US Credit Card จ่ายเบี้ย
• จ่าย Credit Card จากไทย
• ได้ Points/Cashback อีก!
Tips:
• ขอ US Address ของญาติ/เพื่อน
• หรือใช้ Virtual Mailbox Service
───────────────────────────────────────
✅ วิธีที่ 3: ให้ญาติ/เพื่อนจ่ายแทน
• โอนเงินให้ญาติในอเมริกา
• ญาติจ่ายเบี้ยแทน
• ง่ายแต่ต้องมีคนที่เชื่อใจ
───────────────────────────────────────
✅ วิธีที่ 4: Paid-Up Policy (หยุดจ่าย)
• ถ้า Cash Value มีเยอะพอ
• ใช้ Cash Value จ่ายเบี้ยแทน
• ไม่ต้องจ่ายเองอีกเลย!
เงื่อนไข: Cash Value ≥ 50% Death Benefit
- รับเงิน Tax-Free จากไทย (3 วิธี)
✅ วิธีที่ 1: โอนเข้า US Bank → Wise (แนะนำ!)
Flow: IUL → US Bank Account → Wise → Thai Bank
ตัวอย่าง:
• กู้จาก IUL: $5,000/เดือน
• เข้า US Bank: $5,000
• Wise Fee: ~$25 (0.5%)
• เข้าไทย: ~174,000 บาท (อัตรา 35 บาท/USD)
Wise ดีกว่า Bank Wire:
• ค่าธรรมเนียมถูกกว่า (0.5% vs 3-5%)
• อัตราแลกเปลี่ยนดีกว่า
• โอนเร็วกว่า (1-2 วัน vs 5-7 วัน)
───────────────────────────────────────
✅ วิธีที่ 2: ถอนเป็นเช็ค → ฝากในไทย
• ขอเช็ค USD จากบริษัทประกัน
• ฝากเช็คที่ธนาคารไทย (Kasikorn/SCB)
• ธนาคารแลกเป็นบาท
ข้อเสีย:
• ช้า (2-4 สัปดาห์)
• อัตราแลกเปลี่ยนแย่กว่า
• ค่าธรรมเนียม Collection Fee
───────────────────────────────────────
✅ วิธีที่ 3: ใช้ใน US แล้วค่อยโอนเหลือ
• ถ้าต้องกลับ-ไปมาบ่อย
• ใช้เงินใน US บ้าง ในไทยบ้าง
• โอนเฉพาะส่วนที่เหลือ
ตัวอย่าง:
• รับจาก IUL: $5,000/เดือน
• ใช้ใน US: $2,000
• โอนไทย: $3,000 = ~105,000 บาท
- ภาษีในไทย (ข่าวดี!)
🎉 IUL Loan = ไม่เสียภาษีในไทย!
เหตุผล:
• เป็น “Loan” ไม่ใช่ Income
• ไทยไม่จัดเป็นรายได้ต้องเสียภาษี
• ไม่ต้องแจงภาษีในไทย
Death Benefit = ไม่เสียภาษีในไทย!
• เป็น “เงินประกัน” ไม่ใช่มรดก
• ไม่ต้องเสียภาษีมรดกในไทย
Tax Treaty ระหว่าง US-Thailand:
• ป้องกันเสียภาษีซ้ำซ้อน
• ประกันชีวิตได้รับการยกเว้น
⚠️ คำเตือน: ปรึกษา Tax Advisor เพิ่มเติม (กฎหมายอาจเปลี่ยน)
ตัวอย่างจริง: คุณ Surivimol
Profile:
• ทำ IUL ตั้งแต่อายุ 35
• อายุ 60 กลับไทยถาวร
• มี Cash Value $800K
แผนการเงิน:
ปีที่ 1-5 (อายุ 60-65):
• ยังไม่กู้เงิน (ให้ Cash Value โตต่อ)
• จ่ายเบี้ย $1,500/เดือนจากไทย
→ ตั้ง Auto-Pay US Bank
→ เติมเงินผ่าน Wise $1,550/เดือน
อายุ 65+ (เกษียณ):
• เริ่มกู้เงิน $5,000/เดือน
• Flow: IUL → US Bank → Wise → Thai Bank
• ได้รับในไทย: ~175,000 บาท/เดือน
• ไม่เสียภาษีทั้งในไทยและ US!
ค่าใช้จ่ายรวม:
• Wise Transfer Fee: $25/เดือน
• US Bank Account Fee: $0 (ถ้ามียอดคงเหลือ)
• รวม: ~$25/เดือน (0.5% ของ $5,000)
คุ้มมาก!
───────────────────────────────────────
บทสรุป:
✅ IUL ใช้ได้ทั่วโลก – ไม่ติด Location
✅ จ่ายเบี้ยจากไทยได้ (หลายวิธี)
✅ รับเงิน Tax-Free ในไทยได้
✅ ไม่เสียภาษีทั้งในไทยและ US
✅ โอนเงินง่าย ค่าธรรมเนียมต่ำ (Wise)
เหตุผลที่คนไทยชอบ IUL:
• ทำงานใน US → เก็บเงิน USD
• กลับไทย → ได้รับ USD ต่อ
• อัตราแลกเปลี่ยนคุ้ม (35+ บาท/USD)
• $5,000 USD = 175,000 บาท = อยู่สบายในไทย!
หลายคนใช้ IUL เป็น ‘Bridge’ ระหว่าง 2 ประเทศ ทำงานใน US 20-30 ปี → กลับไทยเกษียณมีรายได้ต่อ
แค่ต้องมี:
✅ US Bank Account (ให้เพื่อน/ญาติดูแล)
✅ US Address (Virtual Mailbox ก็ได้)
✅ Wise Account (สมัครฟรี)
ง่ายมากครับ!”
Q12: ไม่มีกรีนการ์ด ไม่ใช่ซิติเซ่น ทำ IUL ได้ไหม?
💬 Dr. Pat: “ได้ครับ! นี่คือ Myth ที่คนเข้าใจผิดกันเยอะ
ความจริง: ไม่ต้องเป็น Citizen!
คุณสามารถทำ IUL ได้ถ้า:
✅ Legal Resident ใน US:
• Green Card Holder (ได้แน่นอน!)
• Work Visa (H-1B, L-1, O-1, etc.)
• Student Visa (F-1 ที่มี SSN)
• Dependent Visa (H-4, L-2, etc.)
• DACA/TPS
• Asylum/Refugee Status
✅ มี Social Security Number (SSN) หรือ Individual Taxpayer ID Number (ITIN)
✅ มี US Address (ที่อยู่ใน US)
✅ มี Income ใน US (W-2, 1099, หรือ Tax Return แสดงได้)
❌ ไม่ได้ถ้า:
• Tourist Visa (B-1/B-2)
• ไม่มี Legal Status ใน US
• อยู่นอก US ตลอด (Non-Resident)
ตามสถานะ Visa:
💚 Green Card Holder
Status: ✅ ได้แน่นอน 100%
Process: เหมือน Citizen ทุกอย่าง
• ไม่มีข้อจำกัดเลย
• Rate เท่ากับ Citizen
• ทุกบริษัทรับหมด
Tips:
• ถ้าใกล้ Citizenship ให้รอ Citizen ก่อน (บางบริษัทอาจ rate ดีกว่านิดหน่อย)
• แต่ไม่ควรรอนาน เพราะอายุเพิ่ม = แพงขึ้น
💼 H-1B Visa (Work Visa)
Status: ✅ ได้! (แต่มีข้อควรระวัง)
เงื่อนไข:
• ต้องอยู่ใน US อย่างน้อย 2-3 ปี
• มี W-2 Income แสดงได้
• มี Visa ที่ valid อย่างน้อย 1-2 ปี
บริษัทประกันจะถาม:
• แผนระยะยาว: จะอยู่ US ต่อไหม?
• มีแผนขอ Green Card ไหม?
Tips:
• เลือกบริษัทที่ friendly กับ H-1B
• Premium อาจแพงกว่า 5-10% (เพราะ underwriting risk สูงกว่า)
• Death Benefit อาจจำกัดที่ $1-2M
ถ้า Visa หมดอายุ:
• Policy ยังใช้ได้ (ถ้าจ่ายเบี้ยต่อ)
• แม้ต้องกลับประเทศ ก็ยังได้รับคุ้มครอง
• แต่อาจไม่สามารถ apply เพิ่มได้
🎓 F-1 Visa (Student Visa)
Status: ⚠️ ได้แต่ยาก (ขึ้นกับบริษัท)
เงื่อนไข:
• ต้องมี SSN (จาก On-Campus/OPT work)
• มี Income แสดงได้ (W-2/1099)
• อยู่ใน US อย่างน้อย 2 ปี
• มีแผนขอ H-1B/Green Card ชัดเจน
ความท้าทาย:
• Income น้อย → Coverage จำกัด
• Uncertainty สูง (จะอยู่ต่อไหม?)
• หลายบริษัทไม่รับ F-1
แนะนำ:
• รอจน OPT/H-1B ก่อน (มั่นคงกว่า)
• หรือทำ Term Life ก่อน (ถูกกว่า)
• Upgrade เป็น IUL หลัง H-1B
ข้อยกเว้น:
• PhD students ที่มี Stipend สม่ำเสมอ
• มีแผนชัดเจนว่าจะอยู่ต่อ → บางบริษัทรับ (Pacific Life, Penn Mutual)
👨👩👧 H-4 / L-2 (Dependent Visa)
Status: ⚠️ ขึ้นกับ Primary Visa Holder
H-4 EAD (มี Work Authorization):
✅ ได้! เหมือน H-1B
• ต้องมี SSN
• มี Income จาก Work
H-4 ไม่มี EAD:
⚠️ ยากมาก แต่ไม่ใช่เป็นไปไม่ได้
• ต้องใช้ Income ของ Primary Holder
• Apply ในชื่อ H-4 แต่ใช้ Income ของคู่สมรส
• บางบริษัทรับ บางบริษัทไม่รับ
Tips:
• Apply ในชื่อ Primary Holder แทน
• Beneficiary: ให้เป็น H-4
• รอจนได้ Green Card → Apply ใหม่
🏛️ Military (DACA/TPS/Asylum)
DACA (Deferred Action):
✅ ได้! (หลายบริษัทรับ)
• ต้องมี Work Authorization
• มี SSN + Income
• บางบริษัทเฉพาะ (Nationwide, Pacific Life)
TPS (Temporary Protected Status):
✅ ได้! เหมือน DACA
Asylum/Refugee:
✅ ได้! (เท่ากับ Green Card)
• Process เหมือน Permanent Resident
🎯 Process สำหรับ Non-Citizen:
Step 1: เช็คคุณสมบัติ
☐ มี Legal Status (Visa valid)
☐ มี SSN หรือ ITIN
☐ มี US Address
☐ มี Income ใน US (W-2/Tax Return)
☐ อยู่ใน US อย่างน้อย 1-2 ปี
Step 2: เตรียมเอกสาร
☐ Passport + Visa (หน้าแรกและ I-94)
☐ SSN Card หรือ ITIN Letter
☐ I-797 (Approval Notice ถ้ามี)
☐ Employment Letter (จากนายจ้าง)
☐ Pay Stubs (3 เดือนล่าสุด)
☐ Tax Return (2 ปีล่าสุด)
☐ Bank Statements (3 เดือนล่าสุด)
Step 3: เลือกบริษัทที่ Friendly บริษัทที่รับ Non-Citizen (แนะนำ):
✅ Nationwide (ดีที่สุดสำหรับ H-1B/L-1)
✅ Pacific Life (ยืดหยุ่น รับหลาย Visa)
✅ Penn Mutual (รับ Green Card + H-1B)
✅ Transamerica (พิจารณา case-by-case)
ทางผมที่เป็น Agent จะช่วยพิจารณาบริษัทประกันที่เหมาะสม ณ ช่วงเวลานั้นๆให้ครับ
Step 4: Apply & Underwriting
• ใช้เวลา 4-8 สัปดาห์ (นานกว่า Citizen)
• อาจถูกถามเพิ่มเติมเรื่อง Immigration plan
• Premium อาจแพงกว่า 5-15%
───────────────────────────────────────
💡 คำแนะนำจาก Dr. Pat:
ถ้าคุณเป็น:
✅ Green Card:
• ทำได้เลย! ไม่ต้องรอ Citizenship
• ไม่มีข้อจำกัด
⚠️ H-1B (2+ ปีใน US):
• ทำได้ แต่เลือกบริษัทให้ดี
• Premium แพงกว่านิดหน่อย (ยอมรับได้)
• ดีกว่ารอเพราะอายุเพิ่ม = แพงขึ้นเรื่อยๆ
⏰ H-1B (ใหม่ๆ < 2 ปี):
• เริ่มจาก Term Life ก่อน (ถูก + ง่าย)
• รอ 2-3 ปี → Convert เป็น IUL
• หรือรอ Green Card
❌ F-1 Student:
• ยาก ไม่แนะนำ
• เริ่มจาก Term Life ก่อน
• รอ OPT/H-1B → IUL
───────────────────────────────────────
⚠️ ข้อควรระวัง:
- ถ้า Visa Status เปลี่ยน:
• บอกบริษัทประกันทันที
• อัพเดท Address/Contact
• อาจ Re-underwrite ได้ - ถ้าต้องกลับประเทศ:
• Policy ยังใช้ได้
• แต่ต้องจ่ายเบี้ยต่อ
• แค่มี US Bank + Address - ถ้า Overstay/Out of Status:
• Policy อาจ Void (ยกเลิก)
• Claim อาจไม่จ่าย
• ต้องถูกต้องตามกฎหมายเสมอ!
───────────────────────────────────────
บทสรุป: ❓ ไม่ใช่ Citizen ทำ IUL ได้ไหม? ✅ ได้! ไม่จำเป็นต้องเป็น Citizen
แต่ต้อง:
✅ มี Legal Status (Visa valid)
✅ มี SSN/ITIN
✅ มี Income + Tax Return
✅ อยู่ใน US สม่ำเสมอ
✅ เลือกบริษัทที่รับ Non-Citizen
Tips:
• Green Card = No problem
• H-1B = Doable (แต่ต้องเลือกบริษัท)
• F-1 = ยาก (เริ่มจาก Term ก่อน)
• อย่ารอจน Citizen (อายุเพิ่ม = แพงขึ้น!)
ผมเคยช่วยลูกค้า H-1B, L-1, DACA หลายท่าน
รู้ว่าบริษัทไหนรับ บริษัทไหนไม่รับ ปรึกษาฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย!”
Q13: ถ้าผมอ้วน/มีโรคประจำตัว จะทำ IUL ได้ไหม?
💬 Dr. Pat: “คำถามนี้ถูกถามบ่อยมาก! หลายคนคิดว่าตัวเองทำไม่ได้
คำตอบสั้นๆ: ได้! แต่ขึ้นกับสุขภาพ
ระดับสุขภาพ (Health Class):
⭐⭐⭐⭐ Preferred Plus (ดีที่สุด)
• สุขภาพแข็งแรงมาก
• ไม่สูบบุหรี่
• BMI 19-25
• BP, Cholesterol ปกติ
• ไม่มีโรคประจำตัว
Premium: ถูกที่สุด (Base Rate)
⭐⭐⭐ Preferred (ดี)
• สุขภาพดี
• ไม่สูบบุหรี่
• BMI 26-29
• BP, Cholesterol ควบคุมได้ดี
Premium: +10-20% จาก Base
⭐⭐ Standard (ปกติ)
• สุขภาพพอใช้
• อาจสูบบุหรี่ (หรือเลิกใหม่ๆ)
• BMI 30-34 (อ้วน)
• มีโรคเล็กน้อยควบคุมได้
Premium: +30-50% จาก Base
⭐ Substandard (ต่ำกว่ามาตรฐาน)
• สุขภาพไม่ค่อยดี
• มีโรคประจำตัว
• BMI 35+ (อ้วนมาก)
• ควบคุมโรคได้ไม่ดี
Premium: +50-200%+ จาก Base
❌ Declined (ปฏิเสธ)
• มะเร็ง/โรคหัวใจ/โรคไต
• HIV/AIDS (ขึ้นกับระดับ)
• ไม่สามารถทำประกัน
📋 โรคที่ยัง Apply ได้:
✅ ทำได้ (แต่ Premium แพงขึ้น):
• Diabetes Type 2 (ควบคุมดี)
• High Blood Pressure (ควบคุมดี)
• High Cholesterol (กินยา)
• Obesity (BMI 30-40)
• Sleep Apnea (ใช้ CPAP)
• Asthma (ไม่รุนแรง)
• Depression/Anxiety (ควบคุมดี)
• Previous Heart Attack (5+ ปีแล้ว)
• Previous Stroke (5+ ปีแล้ว)
⚠️ ทำยาก (แต่ไม่ใช่เป็นไปไม่ได้):
• Cancer (รักษาหายแล้ว 3-5 ปี)
• HIV (undetectable viral load)
• Hepatitis C (รักษาหายแล้ว)
• Kidney Disease (Stage 1-2)
❌ ทำไม่ได้ (ส่วนใหญ่):
• Cancer (ยังรักษาอยู่)
• Heart Failure
• End-Stage Kidney Disease
• Cirrhosis (ตับแข็ง)
• Severe Mental Illness
• Drug/Alcohol Abuse (ปัจจุบัน)
───────────────────────────────────────
💡 Tips เพื่อ Improve Approval: ก่อน Apply 3-6 เดือน:
1. ลดน้ำหนัก
• ลด BMI ให้ < 30 ถ้าทำได้
• แม้แค่ 10-20 lbs ก็ช่วย
2. ควบคุมโรคให้ดี
• BP < 140/90
• HbA1c < 7.0%
• Cholesterol ในเกณฑ์
3. เลิกบุหรี่
• Non-smoker Rate ถูกกว่า 40-60%!
• ต้องเลิก 12 เดือน
4. ตรวจสุขภาพ
• รู้ว่าตัวเลขเป็นยังไง
• แก้ไขก่อน Apply
5. รวบรวมเอกสารแพทย์
• Medical Records ครบถ้วน
• แสดงว่าควบคุมได้ดี
───────────────────────────────────────
บทสรุป:
✅ อ้วน/มีโรค ≠ ทำไม่ได้
⚠️ แต่ Premium อาจแพงขึ้น 20-100%+
ยิ่งสุขภาพดี ยิ่งถูก ยิ่งอายุน้อย ยิ่งถูก อย่ารอให้สุขภาพแย่ลง!
ทำตอนนี้ = ถูกที่สุดที่จะได้แล้ว
Q14: ได้ยินว่า "Buy Term and Invest The Difference" ดีกว่า IUL จริงไหม?
💬 Dr. Pat: “คำถามนี้เจ๋งมาก! และถูกถามบ่อยมากๆ โดยเฉพาะจากคนที่อ่าน Reddit, Bogleheads หรือฟัง Dave Ramsey / Suze Orman
พวกเขาบอกว่า: ‘ซื้อ Term Life ถูกๆ แล้วเอาเงินที่เหลือ ไปลง S&P 500 Index Fund เองดีกว่า IUL!’
คำตอบสั้นๆ: มันขึ้นอยู่กับ…
ผมจะวิเคราะห์ให้ดูทั้ง 2 แบบแบบตัวเลขจริง แล้วคุณตัดสินใจเอง
Strategy 1: Buy Term + Invest (BTID – Buy Term and Invest the Difference)
แนวคิด:
• ซื้อ Term Life Insurance ถูกๆ
• เอาเงินที่เหลือลง S&P 500 Index Fund
• Long-term Return ~10%/ปี
ข้อดี:
✅ Term ถูกมาก ($50-150/เดือน)
✅ S&P 500 Return สูงกว่า IUL (10% vs 7-9%)
✅ ยืดหยุ่น – ถอนเงินได้ตลอด
✅ Transparency – รู้ว่าเงินอยู่ที่ไหน
✅ Low Fees (Index Fund ~0.04%/ปี)
ข้อเสีย:
❌ Term หมดอายุ (10-30 ปี)
❌ ถอนเงินต้องเสียภาษี Capital Gains
❌ Market Risk – ถ้าตลาดดิ่งตอนเกษียณ?
❌ ต้องมี Discipline (หลายคนไม่ลง)
❌ ไม่มีประกันชีวิตหลังครบ Term
Strategy 2: IUL (Permanent Insurance)
แนวคิด:
• ประกัน + การลงทุนในตัวเดียว
• Cash Value โตตาม S&P 500 (Cap + Floor)
• Tax-Free Access
ข้อดี:
✅ ประกันตลอดชีพ (ถึง 120 ปี)
✅ Floor 0% = ไม่ขาดทุน
✅ Tax-Free Access (Policy Loan)
✅ Forced Savings (ไม่ต้องมี Discipline)
✅ Estate Planning (มรดกปลอดภาษี)
ข้อเสีย:
❌ เบี้ยแพงกว่า Term (5-10×)
❌ Return ต่ำกว่า S&P 500 เล็กน้อย (7-9% vs 10%)
❌ Fees สูงกว่า (Mortality + Admin fees)
❌ 10-15 ปีแรก Cash Value น้อย
🧮 มาคำนวณเปรียบเทียบกันจริงๆ
สมมติ: • อายุ 35 ปี • งบประมาณ: $1,500/เดือน • เป้าหมาย: $1M Death Benefit • ระยะเวลา: 30 ปี (ถึงอายุ 65)
📊 Scenario A: Buy Term + Invest
Term Life Insurance:
• $1M Death Benefit (30-year Term)
• Premium: $100/เดือน
Invest the Difference:
• $1,400/เดือน → S&P 500 Index Fund
• Expected Return: 10%/ปี
• Fees: 0.04%/ปี (Vanguard VOO)
ผลลัพธ์หลัง 30 ปี (อายุ 65):
Investment Account:
• ฝากรวม: $504,000 ($1,400 × 12 × 30)
• มูลค่า: $2,896,000 (10% return)
Life Insurance:
• Term หมดอายุ!
• ไม่มีประกันต่อ (เว้นแต่ต่ออายุ แพงมาก!)
• หรือซื้อใหม่ → Premium $800-1,500/เดือน
ต้องการรายได้เกษียณ:
• ถอน 4% Rule: $115,840/ปี = $9,653/เดือน
• แต่ต้องเสียภาษี Capital Gains: → Long-term 15-20% = $1,448-1,931/เดือน
• คงเหลือใช้: $8,205-8,722/เดือน
ถ้าตลาดดิ่ง -30% ตอนเกษียณ:
• $2,896,000 → $2,027,200
• ถอน 4%: $81,088/ปี = $6,757/เดือน
• หักภาษี: $5,742-5,846/เดือน
• = ลดลง 30-35%! 😱
Life Insurance หลังอายุ 65:
• ❌ ไม่มี! (Term หมดอายุ)
• ถ้าอยากมีต่อ → $1,200-2,000/เดือน!
───────────────────────────────────────
📊 Scenario B: IUL
IUL Policy:
• $1M Death Benefit (Permanent)
• Premium: $1,500/เดือน
• Cash Value Growth: ผูกกับ S&P 500 → Cap 11-12%, Floor 0%
• Expected Return: 7-9%/ปี (conservative)
ผลลัพธ์หลัง 30 ปี (อายุ 65):
IUL Account:
• จ่ายรวม: $540,000 ($1,500 × 12 × 30)
• Cash Value: $1,200,000-1,700,000 (ขึ้นกับ Performance)
• Death Benefit: $2,000,000-2,500,000
รายได้เกษียณ (Policy Loan):
• Tax-Free Loan: $6,500-8,500/เดือน
• ไม่เสียภาษี! (0%)
• ตลอดชีพ (ถึงอายุ 120 ปี)
ถ้าตลาดดิ่ง -30%:
• Cash Value ไม่ลด (Floor 0%)
• ยังกู้ได้ $6,500-8,500/เดือน
• ไม่กระทบ! Life Insurance
หลังอายุ 65:
• ✅ ยังมี $2M-2.5M
• ไม่ต้องจ่ายเบี้ยเพิ่ม
• Permanent!
───────────────────────────────────────
📈 Side-by-Side Comparison
Term+Invest | IUL | |
ฝาก/จ่ายรวม 30 ปี | $504,000 | $540,000 |
มูลค่าอายุ 65: Best Case Average Bear Market -30% |
$2,896,000 $2,300,000 $2,027,000 |
$1,700,000 $1,450,000 $1,450,000 |
รายได้/เดือน (หักภาษีแล้ว): Best Case Average Bear Market -30% |
$8,722 $6,900 $5,742 |
$8,500 $7,800 $7,800 |
Death Benefit: อายุ 35 – 65 อายุ 65+ |
$1,000,000 $0 (หมดอายุ) |
$2,000,000+ $2,000,000+ |
Downside Risk: Market Crash | -30 to -50% | 0% (Floor) |
Tax: Capital Gains | 15 – 20% | 0% |
🤔 แล้วอันไหนดีกว่า?
คำตอบ: ขึ้นอยู่กับคุณ!
✅ Buy Term + Invest ดีกว่า ถ้า:
- คุณมี Discipline สูง
→ ฝากเงิน $1,400/เดือน ไม่ขาด 30 ปี
→ ไม่ถอนเงินกลางทาง
→ Stay the course ตลาดดิ่งก็ไม่ขาย - คุณยอมรับ Market Risk ได้
→ ตลาดดิ่ง -30% → นอนหลับได้
→ Retire ตอนตลาดดิ่ง → รออีก 2-3 ปี - คุณไม่ต้องการประกันหลัง 65 ปี
→ ลูกโตแล้ว ไม่ต้องการ Coverage
→ หรือมีเงินพอจ่ายเอง - คุณต้องการ Maximum Return
→ ยอมรับว่าถ้าตลาดดี BTID ชนะ
→ แต่ถ้าตลาดแย่ IUL ชนะ - คุณสบายกับ Tax Planning
→ รู้จัก Tax-Loss Harvesting
→ รู้จัก Capital Gains optimization
───────────────────────────────────────
✅ IUL ดีกว่า ถ้า:
- คุณต้องการ Forced Savings
→ ไม่มั่นใจว่าจะฝากสม่ำเสมอ
→ IUL = ฝังเงินอัตโนมัติ - คุณกลัว Market Risk
→ นอนไม่หลับถ้าตลาดดิ่ง
→ Floor 0% = Peace of Mind - คุณต้องการประกันตลอดชีพ
→ ต้องการ Estate Planning
→ ทิ้งมรดกให้ลูกปลอดภาษี - คุณต้องการ Tax-Free Income
→ เกษียณในอนาคต Tax Rate อาจสูงขึ้น
→ Roth IRA เต็มแล้ว - คุณต้องการความเรียบง่าย
→ ไม่อยากจัดการ Portfolio เอง
→ Autopilot = ทุกอย่างทำให้
───────────────────────────────────────
💡 คำแนะนำจาก Dr. Pat: ผมไม่เชื่อว่า “One Size Fits All”
สำหรับคนส่วนใหญ่ ผมแนะนำ: 🎯 Hybrid Strategy (ดีที่สุด!) ทำทั้ง 2 อย่างผสมกัน:
• 60-70%: Buy Term + Invest → เอา Upside ของ S&P 500 → Tax planning เอง
• 30-40%: IUL → Floor Protection → Tax-Free Income → Permanent Insurance
ตัวอย่าง (งบ $1,500/เดือน):
Option A: 70/30 Split
• Term $1M: $100/เดือน
• S&P 500: $900/เดือน
• IUL $500K: $500/เดือน
= ได้ทั้ง Growth + Protection!
Option B: Sequential (ตามลำดับ)
• อายุ 30-40: Term + Max 401k/Roth
• อายุ 40-50: เพิ่ม IUL
• อายุ 50-65: Max IUL
= ใช้ IUL เป็น “ท่อ” สำหรับเงินเกิน
───────────────────────────────────────
🚨 ข้อควรระวัง “Buy Term + Invest”:
สถิติจริงๆ:
❌ 70% ของคนที่บอกว่าจะ “Invest the Difference” ไม่ได้ลงเลย หรือลงไม่ครบ!
❌ 80% ของคนถอนเงินกลางทาง เพราะเห็นเงินเยอะ อยากซื้อบ้าน/รถ
❌ 60% Panic Sell ตอนตลาดดิ่ง
2008: หลายคนขายขาดทุน -40%
2020: หลายคนขาย -30%
❌ Term หมดอายุแล้วไม่ซื้อใหม่ เพราะแพงเกินไป ($1,000+/เดือน)
= สถิติไม่เป็นใจ BTID!
ส่วน IUL:
✅ Forced to save (ต้องจ่าย)
✅ ไม่สามารถถอนง่ายๆ (ต้อง Loan)
✅ ไม่มี Panic Sell (ไม่มี Sell button)
✅ ประกันไม่หมดอายุ
= Higher success rate!
───────────────────────────────────────
📊 Real Case Study: คุณ A vs คุณ B (เริ่มเหมือนกัน อายุ 35 ปี)
👨💻 คุณ A: Buy Term + Invest
2010 (อายุ 35):
• Term $1M: $100/เดือน
• ลง S&P 500: $1,400/เดือน
• Total: $1,500/เดือน
2015(อายุ 40):
• Portfolio: $95,000
• ถอน $30K ซื้อรถใหม่
• เหลือ: $65,000
2020 (อายุ 45):
• Portfolio: $180,000
• COVID Crash → Panic Sell -30%
• ขายที่ $126,000
• กลับเข้าตลาดช้าไป → Miss Recovery
2025 (อายุ 50):
• Portfolio: $220,000
• ลดการลงทุนเหลือ $800/เดือน (เพราะค่าใช้จ่ายเพิ่ม)
2040 (อายุ 65):
• Portfolio: ~$850,000
• Term หมดอายุ → ไม่มีประกัน
• ต่อ Term ใหม่: $1,500/เดือน (แพงมาก!)
• ตัดสินใจไม่ต่อ
รายได้เกษียณ:
• 4% Rule: $34,000/ปี = $2,833/เดือน
• หักภาษี 15%: $2,408/เดือน
= ไม่เป็นไปตามแผน! 😢
───────────────────────────────────────
👨⚕️ คุณ B: IUL
2010 (อายุ 35):
• IUL $1M: $1,500/เดือน
• Auto-debit ทุกเดือน
2015 (อายุ 40):
• Cash Value: $85,000
• อยากซื้อรถ แต่ไม่ถอน (เพราะไม่อยากกระทบ Policy)
• ซื้อรถแบบเดิมไปก่อน
2020 (อายุ 45):
• Cash Value: $280,000
• COVID Crash → IUL ได้ 0% (Floor)
• Portfolio ไม่ลดเลย! • นอนหลับสบาย
2025 (อายุ 50):
• Cash Value: $520,000
• จ่ายเบี้ยต่อ $1,500/เดือน
2040 (อายุ 65):
• Cash Value: $1,450,000
• Death Benefit: $2,200,000
• เริ่มกู้เงิน Tax-Free
รายได้เกษียณ:
• Policy Loan: $7,800/เดือน
• ไม่เสียภาษี (0%)
• ประกัน $2.2M ยังมี!
= เป็นไปตามแผน! 🎉
───────────────────────────────────────
บทสรุป:
ทฤษฎี (Theory): ✅ Buy Term + Invest ชนะ (ถ้าคุณทำตาม 100% เป๊ะๆ)
ความเป็นจริง (Reality): ✅ IUL ชนะ (เพราะคนส่วนใหญ่ทำ BTID ไม่สำเร็จ)
สาเหตุ:
• Human Behavior > Math
• Emotion > Logic
• Forced Savings > Self-Discipline
• Floor Protection > Volatility
คำพูดที่ผมชอบ: “The best investment is the one you’ll stick with”
BTID = ดีบนกระดาษ
IUL = ดีในชีวิตจริง
───────────────────────────────────────
🎯 คำถามสุดท้ายที่ต้องถามตัวเอง:
ในช่วง 30 ปีที่ผ่านมา คุณฝากเงินสม่ำเสมอไหม?
→ ถ้าใช่ → BTID เหมาะ
→ ถ้าไม่ → IUL เหมาะกว่า
ปี 2022 ตลาดลง -18% คุณนอนหลับได้ไหม?
→ ถ้าใช่ → BTID เหมาะ
→ ถ้าไม่ → IUL เหมาะกว่า
ถ้าคุณเห็นเงินในบัญชี $200K คุณจะอดใจไม่ใช้ไหม?
→ ถ้าใช่ → BTID เหมาะ
→ ถ้าไม่ → IUL เหมาะกว่า
คุณต้องการประกันหลัง 65 ปี?
→ ใช่ → IUL
→ ไม่ → BTID
คุณต้องการ Tax-Free Income?
→ ใช่ → IUL
→ ไม่สน → BTID
───────────────────────────────────────
คำแนะนำสุดท้าย: 💡 อย่าเลือกแค่อันเดียว!
ทำ Hybrid:
• Term Life: $1M ($100/mo)
• 401(k): Max employer match
• Roth IRA: Max $7,000/ปี
• IUL: $500-1,000/เดือน (สำหรับเงินเกิน)
= Diversification ทั้งภาษีและความเสี่ยง!
ผมจะวิเคราะห์ตัวเลขจริงให้ ตามอายุ รายได้ และเป้าหมายของคุณ แล้วคุณเลือกเองว่าอันไหนเหมาะ
Zero Bias – เพียงแค่ตัวเลข!”
ยังมีคำถามอื่นไหม?
🔒 Zero Pressure | 100% Education │ ไม่มีค่าใช้จ่าย ไม่มีภาระผูกพัน
- โอกาสมีจำกัด !
⏰ ทำไมต้องตัดสินใจเร็ว?
3 เหตุผลที่ห้ามรออีกต่อไป!
1. อายุเพิ่ม = เบี้ยแพงขึ้น
ทุกปีที่คุณรอ:
• เบี้ยแพงขึ้น 8-10%
• เวลาสะสมลดลง
• ผลตอบแทนน้อยลง
ตัวอย่างจริง: Death Benefit $1M
- อายุ 35: $1,500/mo
- อายุ 40: $1,950/mo
- อายุ 45: $2,600/mo
⚠️ รอ 5 ปี = เสีย $450/เดือน × 20 ปี = $108,000!
2. สุขภาพเปลี่ยน = ขอไม่ผ่าน
• อายุ 40-45: 15% ถูกปฏิเสธ หรือเบี้ยแพงขึ้น
สถิติความเสี่ยง:
- อายุ 40-45: 15% ถูกปฏิเสธ/เบี้ยแพง
- อายุ 50+: 35% ถูกปฏิเสธ!
✨ วันนี้ = สุขภาพดีที่สุดที่คุณจะมี!
3. Bonus หมดเขต 31 ธ.ค. 2025
หลังวันที่ 31 ธ.ค. 2025
- ❌ ไม่มีคู่มือฟรี
- ❌ ไม่มี Calculator
- ❌ ไม่มี Guide
จองคุยกับหมอแพท รับไปเลย:
✅ ฟรีทุกอย่าง ($597 value)
✅ Priority Support
✅ Fast Track Underwriting
⚠️ คำเตือน ⚠️
ทุกวันที่รอ = เสียเงิน + เสี่ยงสุขภาพ
ทุกปีที่รอ = เบี้ยแพงขึ้นตลอดชีพ
ถ้าคุณตายพรุ่งนี้...
คนที่คุณรักจะอยู่ต่อได้ยังไง?
เมื่อมีเหตุไม่คาดฝัน (คุณจากไป):
- Mortgage ยังเหลืออีก 20 ปี
- ลูกยังเล็ก ต้องเรียนต่ออีก 15 ปี
- ภรรยา/สามี ต้องทำงาน 2 งานเพื่อจ่ายบิล
เมื่อคุณมีชีวิตต่อ แต่ไม่มีเงิน…
- เกษียณแล้วต้องทำงานต่อเพราะเงินไม่พอ
- ฝันที่อยากกลับไทย ต้องฝังไว้ในใจ
- ดูความสำเร็จของลูกหลาน แต่ตัวเองยังต้องดิ้นรน
แต่ถ้าคุณตัดสินใจวันนี้...
- ครอบครัวปลอดภัย
- เกษียณสบาย มีเงินใช้ตลอดชีพ
- กลับไทยได้ ไม่ต้องกังวล
- ทิ้งมรดก ไม่เป็นภาระใคร
วันนี้คือวันที่อายุน้อยที่สุด
และสุขภาพดีที่สุดที่คุณจะมีเลย
อย่าให้ 5 ปีผ่านไป แล้วมาเสียใจว่า "ทำไมไม่ทำตอนนั้นนะ..."
🎁 จองคุยกับหมอแพท 30 นาที (ฟรี!)
พูดคุยแบบไม่มีแรงกดดัน ได้คำตอบชัดเจนว่า IUL เหมาะกับคุณหรือไม่
- Personalized IUL Illustration (ตัวเลขจริงของคุณ)
- คำนวณประหยัดภาษีได้เท่าไร
- เปรียบเทียบ IUL vs 401(k) vs Roth IRA
- วิเคราะห์ว่า IUL คุ้มไหมสำหรับคุณ
BONUS (จองภายใน 31 ธ.ค. 2025)
คู่มือ IUL ภาษาไทย 89 หน้า ($197) + Tax Savings Calculator ($200) + Estate Planning Guide ($200)
รวมมูลค่า $597 - ฟรีทั้งหมด!
🔒 Zero Pressure Guarantee: ถ้าคุยแล้วรู้สึกถูกกดดัน บังคับ หรือไม่พอใจ บอกได้เลย – ไม่มีค่าใช้จ่าย ไม่มีภาระผูกพัน
– Chinese Proverb
วันนี้คือวันที่ดีที่สุดที่จะเริ่มต้นปกป้องครอบครัว
Disclaimer: ข้อมูลในเวปไซต์นี้มีวัตถุประสงค์เพื่อการศึกษาเท่านั้น ไม่ถือเป็นคำแนะนำทางการเงินหรือภาษี ตัวเลขผลตอบแทนที่แสดงเป็นเพียงการคาดการณ์ (Hypothetical illustrations) ซึ่งอ้างอิงจากข้อมูลในอดีต ผลตอบแทนจริงอาจแตกต่างกันไป กรมธรรม์ IUL มีความเสี่ยง ค่าธรรมเนียม และข้อจำกัด โปรดศึกษารายละเอียดในกรมธรรม์ฉบับสมบูรณ์และปรึกษาผู้เชี่ยวชาญก่อนตัดสินใจ การถอนเงินหรือกู้ยืมจากกรมธรรม์อาจมีผลกระทบทางภาษีหากกรมธรรม์กลายเป็น MEC (Modified Endowment Contract) หรือหากกรมธรรม์สิ้นผลบังคับ